V poslední době jste mohli zaznamenat reklamní nabídku od MONETA Money Bank, která láká na úrokovou sazbu 3,99 % u hypoték. Tento údaj je jistě atraktivní, ale je důležité porozumět podmínkám, za kterých je tato sazba dostupná.
Podmínky pro získání sazby 3,99 %
Cíl kampaně: Reklamní kampaň je primárně zaměřena na refinancování hypoték, což není v reklamě explicitně zmíněno.
Rychlost schválení a čerpání: Hypotéka od MONETA Money Bank (MMB) je nastavena na rychlé schválení a čerpání. Zahájení čerpání musí proběhnout do 6 měsíců od schválení, jinak klient platí poplatek 5 000 Kč za změnu podmínek.
Rezervační poplatek: Pokud klient nezačne čerpat hypotéku do 3 měsíců, nastupuje poplatek 0,1 % měsíčně z nevyčerpané části úvěru.
Podmínky po čerpání: Při účelech jako výstavba, rekonstrukce či developerské projekty musí klient do 6 měsíců doložit dokončení záměru, například formou fotografií, zprávy o výstavbě nebo kolaudačním rozhodnutím.
Například u České spořitelny žádné rezervační poplatky nejsou, na čerpání máte 24 měsíců při výstavbě, k dispozici další benefity jako hypotéka pro budoucnost a také příslib retence, když sazby půjdou níže, že Vám banka zvládne snížit sazbu i mimo fixaci bez nutnosti řešit nový úvěr.
Omezení pro LTV a fixaci
LTV do 55 %: Sazba 3,99 % je dostupná pouze pro hypotéky s LTV do 55 % a s fixací na 5 let. Navíc je podmíněna aktivním využíváním účtu u MMB a pojištěním PPI (např. u hypotéky 2 mil. Kč stojí PPI 949 Kč měsíčně).
LTV do 80 %: Pro LTV do 80 % se základní sazba zvyšuje na 4,14 %, opět s podmínkou aktivního účtu a PPI (např. u hypotéky 3 mil. Kč stojí PPI 1 453 Kč měsíčně).
Další poplatky a podmínky
Servisní poplatky: Klienti, kteří chtějí měnit osobní údaje, spoludlužníka nebo zástavu, musí tyto změny zadávat přes internetové bankovnictví (IB) nebo aplikaci Smart. Pokud to neudělají, zaplatí poplatek 500 Kč za každý požadavek zadaný jiným způsobem, například na pobočce.
Poplatek za čerpání: MMB si účtuje 3 000 Kč za čerpání hypotéky na základě návrhu na vklad. Od 1. října 2024 přibude poplatek 500 Kč za vyjádření k věcnému břemenu a podobným záležitostem.
Při rozhodování o hypotéce u MONETA Money Bank je nezbytné zvážit všechny podmínky a poplatky, které mohou výrazně ovlivnit celkové náklady. Ačkoli sazba 3,99 % vypadá lákavě, je důležité vzít v potaz všechny aspekty této nabídky, abyste mohli učinit informované rozhodnutí.
Osobně vidím největší riziko v nepružnosti při řešení jakýchkoli následných změn u hypotéky v MONETA Money bank, např. změna zástavy, snížení sazby mimo výročí fixace apod.
Pohled ekonoma Ondřeje Záruby
"Je ovšem lehce znepokojivé, k jak velkému růstu finanční páky u Monety došlo. Byla to banka s velmi robustním vlastním kapitálem v poměru k bilanční sumě. Na konci roku 2014 měla vlastní kapitál 42,5 mld. CZK vůči bilanční sumě 143 mld. Tedy nějakých 29 %. V polovině roku 2024 to je již jen 30,3 mld. vůči 483 mld. CZK. Tedy jen 6,2 %. Jinými slovy bavíme se o finanční páce 16 (!). Na banku, co mívala tuto hodnotu mezi 3 a 4, tedy brutální zvýšení kreditního rizika, byť jeho hodnocení nemůže vycházet pouze z tohoto ukazatele. Ale přesto to hodně vypovídá...
zdroj: LinkedIn Ondřeje Záruby
Děkuji, že jste dočetli až sem. 🙏
Ing. Tomáš Rychetský, EFP
Comments